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瀚德文选 | 《区块链金融》连载(39):投保人信息管理

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(本文约2100字,阅读需3分钟)


编者按

《区块链金融》系贵阳市政府大数据金融系列丛书之一,由瀚德金融科技研究院撰写,中信出版社发行,供金融科技从业者研读的一部专著。欢迎关注!


本书以比特币为出发点,对区块链的技术原理、应用前沿、未来发展作了详细的解读。重点介绍了区块链在银行、证券、保险等金融领域的创新应用。区块链作为金融科技(FinTech)领域的颠覆式创新技术,在很大程度上将重构商业世界的未来,引发金融市场变革,促进金融科技融合,推动金融代际的跃升。 


本节节选自《第四章 区块链在保险业的开发实践:区块链与保险服务》。


前情回顾

4.2.3 区块链与新兴市场开拓


4.3 区块链保险应用场景


4.3.1投保人信息管理



在保险行业,精简的数字认证和良好的个人数据管理可以在保险公司与个人之间建立更直接、更有效的关系。如果一个人拥有一个便携安全且全球通用的储存个人信息的区块链,就可以随时随地把自己的健康记录和驾驶记录分享给他所信任的第三方。此外,区块链技术可增进交往主体之间的信任。大众把自己的数字身份证给第三方认证人,第三方可以通过区块链进行验证。而他的“生物识别数据”(例如指纹、DNA(脱氧核糖核酸)信息等)也存储于他的区块链个人数据中,以此来证明他的身份。在美国,已经有公司提供在区块链的基础上销售数字身份证的服务。例如:医生可以把客户的健康记录交给新接手的医生,使得新医生可以快速了解病患的身体状况;投保人可以通过提交身体数据给保险公司的方式快速获得人寿保险的报价;或者销售者可以在机场柜台用他的驾驶记录换得他租赁汽车时所购保险的折扣价。


区块链可以改变人类以往管理自己个人信息的方式。一方面,使用区块链,人们可以拥有自己的个人数据存储和管理平台;另一方面,可以形成一个第三方访问自己个人信息的权限框架,而不再需要一个信任的第三方来集中储存或管理他们的个人信息。在保险领域使用区块链技术,将大大降低身份认证欺诈和索赔欺诈的概率,从而增加人们对保险产品的信任度。


案例:美国Windhover公司应用区块链技术来管理数据库


Windhover公司由麻省理工学院媒体实验室 (MIT Media Lab) 的科学家设立,旨在研究保险领域中的区块链技术应用。该公司提出了数字身份, 信任机制和数据管理规则 的方案。该方案通过以下4个方面的条款来管理个人信息。(1)个人应该控制自己的数字身份凭证和个人资料,而不是由社会网络、政府或企业来掌控。构建数字社会,加强创新数字技术,应该以提高隐私管理为首要任务。(2)加强个人隐私的管理,改善可调节性的法律审计并加强法律的执行力度。(3)一个有效的自主识别系统,需要加深隐私、信任、安全、治理、问责等保护机制。(4)用一个包容的、开源的方法构建系统来体现。Windhover最终的目的在于,个人的身份凭证能够为自己所有,由自己掌控,而并非国家政府机关在控制,并应用于金融机构账户、保险公司、医疗、成绩查询和工作经历等。


例如,美国人身份证是“社会保障卡”, 此卡有社会保障号码,并为美国政府、金融机构、证券商、医院等机构共享。如果上述的某个机构泄露了个人信息,这些信息就为全世界所共享,其他人可以轻易地搜索到这些个人信息。这当然违背Windhover的上述第1方面的条款。为了满足该条款,任何组织只能知道个人的一个“短期”或“部份”的身份证,而无法拥有“永久”或“全部”身份信息。比如医院可以知道健康记录,但不能知道财务记录。但在如今的美国,如果一家医院可能不仅会通过身份证了解到健康记录,还可能会通过某种方法知道财务记录。因此,我们需要第2方面的条款。当有动机不纯者不断尝试进入系统,任何安全和保护机制必须不断改进。此时又需要第3条款。大多数的安全机制都将通过软件来实现,但是,如果软件是不开源的,人们怎么能信任这样的安全机制?同时,一个开源的软件往往是最好的安全软件,因此,数字身份证软件需要开源来体现第4条款。Windhover公司的区块链解决方案,可以用来管理身份证、存储个人数据、管理个人信息权限、评级信誉、减少索赔欺诈以及增强公信力。如果所有信息存储在区块链中, 存储和管理个人身份和信息的第三方就不是那么重要。“永不丢失数据”的概念将从根本上改变社会。


同理,保险公司拥有的被保险人的各种数据,通过区块链技术可以实现数据的安全性,并且将极大地降低保险公司的经营成本。根据美国财务部的统计,至2012年底美国保险公司持有7.3万亿美元的总资产。由于保险公司持有极大的资产,而要管理这些资产付出的成本恐怕也不容小觑。因此,区块链对保险行业的应用,将有着重要的经济意义。


区块链技术在保险中的应用很可能将起步于数字身份系统和个人数据管理。合同化的产品似乎最有可能成为保险的新领域,例如,合作经济的保险产品等。另外区块链也可以做到高效地解决索赔和减少保险欺诈——各方都可以使用区块链验证各方信息(当事人核实保险的真实性,保险公司审核当事人和事件,如车祸、期债行为等)。这将极大地提高人们彼此之间的交互信任。索赔管理,包含了索赔过程中所有文件的区块链可以让参与各方立即接触到信息,并对过程进行监控和审查。这将使得顾客、经纪人和承保人可以更加迅速地处理索赔,同时根据情况提供附加信息并快速做出决策以更快解决索赔。运用区块链带来的益处包括:减少延迟,消减成本,法律确定性更强,以及改善客户服务。


此外,这种交互式的保险也会增加对保险的需求和传播,减少保险行业中再保险的几率。第三方身份识别产品正在成熟发展中。目前有好几个项目提供开放身份识别产品,比如OpenID Connect、爱沙尼亚政府为非本国居民提供的身份识别服务、Gov.uk验证机制,这些项目在某种程度上预示了发展的方向。收集、评估和管理数据方面的应用,以及物联网跨区域的互联设备入口,呼唤更好的身份识别技术和更先进的数据分析技术。更彻底的是,基于智能合约的高智能化产品最可能应用于保险新领域(比如互助经济保险产品),或者应对由区块链技术应用而兴起的新风险(比如数字资产保护),而不是替代已有的产品。最终,随着经验积累,对区块链的信心增加,传统保险业务模式将被取代。





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